zajímavý

Základy FIRE (finanční nezávislost a předčasný odchod do důchodu)

FIRE má moment, a není těžké pochopit odvolání. Finanční nezávislost? Zní dobře! Předčasný odchod do důchodu? Přihlaš mě! Je to hnutí, které také rychle nabývá na síle. Mluvili jsme se čtyřmi FIRE nadšenci a požádali jsme je, aby se podělili o to, o čem hnutí je a co je zapotřebí k dosažení tohoto nepolapitelného cíle

Co je přesně POŽÁR?

Když si myslíte, že věk odchodu do důchodu, pravděpodobně myslíte na někoho v jejich pozdních 50 nebo 60s, a existuje důvod, proč: je to norma. Správa sociálního zabezpečení vám umožňuje začít pobírat dávky například ve věku 62 let a můžete začít vybírat peníze z vašeho osobního důchodového účtu bez postihu ve věku 59 ½.

I když je to standardní věk, ve kterém většina lidí začne přemýšlet o odchodu do důchodu, lidé, kteří usilují o POŽÁR, odcházejí do důchodu mnohem dříve než obvykle, obvykle ve svých 40, 30 a dokonce ve svých 20 letech.

(Pravděpodobně jste právě teď skeptičtí. Pravděpodobně si myslíte něco v duchu, nebojte se, dostaneme se k tomu. Mnoho nadšenců FIRE upřímně uznává privilegium hnutí FIRE.)

Předčasný odchod do důchodu je doslovnou definicí hnutí FIRE, ale existuje mnohem robustnější význam, když začnete kopat do principů za FIRE. Konkrétně jde o flexibilitu.

„Finanční nezávislost v konečném důsledku znamená, že můžete svůj život utvářet bez ohledu na peníze, “ řekla Tanja Hester, nedávná absolventka FIRE a zakladatelka webu Náš další život. "Většina z nás musí zvážit naše finance v téměř každém rozhodnutí, které činíme, nebo možná dokonce rozhodovat pouze na základě peněz." Jakmile však dosáhneme finanční nezávislosti, dostaneme svobodu, abychom nebyli obviňováni tím, co vyděláváme nebo co jsme zachránili. “

Na rozdíl od našeho tradičního pohledu na odchod do důchodu nemusí FIRE nutně znamenat, že musíte opustit svou práci. (Hnutí pracuje na volném, netradičním vymezení toho, co znamená být „v důchodu“.)

"Je to méně o brzkém odchodu do důchodu a více o svobodě prosazovat vaše sny a ambice, " řekl Deacon Hayes, autor Hayes dodává, že FIRE je opravdu o "svobodě rozhodnout se pracovat nebo ne."

Ve skutečnosti se zdá, že se komunita FIRE méně zaměřuje na aspekt hnutí „předčasný odchod do důchodu“ a více na složku finanční nezávislosti, „což je silný aspirativní cíl, kterého lze snadno dosáhnout, pokud jsou lidé ochotni udělat nějaké malé, ale důležité, optimalizace v jejich životě, “řekl Jonathan Mendonsa, hostitel hostitelského podcastu ChooseFI.

Mendonsa v současné době usiluje o finanční nezávislost a vysvětluje, že je to konkrétní definice: když vaše čisté jmění je 25násobek vašich ročních výdajů, jste považováni za finančně nezávislý. "Takže pokud jsou vaše roční výdaje 40 000 $, jste finančně nezávislí, když je vaše celková čistá hodnota 1 000 000 $, " řekl.

Pro koho je POŽÁR?

Pokud máte vysoce placenou práci, která ale saje duši, FIRE pravděpodobně zní právě teď dobře. Hester však proti tomu varuje:

"Předčasný odchod do důchodu, protože se vám vaše práce nelíbí, je špatný důvod, proč to dělat, a je to recept, jak se nudit nebo bezcílně, když se tam dostanete, " řekla. "Dosažení ohně je velký problém a vyžaduje hodně zaměření a odhodlání." Není to pro ty, kteří chtějí rychle zbohatnout, nebo pro ty, kteří svou práci prostě nenávidí. Lepším řešením pak je jen najít novou práci nebo novou kariéru. Jsem obrovský věřící, že svou práci můžete milovat a přesto chcete brzy odejít do důchodu nebo jen dosáhnout finanční nezávislosti! To pro nás platí. Milovali jsme naši práci, lidi, se kterými jsme spolupracovali, a naše klienty, ale nemilovali jsme tempo, tlak nebo neustálé cestování. “

Hayes by souhlasil. Říká, že pokud jste ochotni se rozvinout a držet se plánu, opravdu nezáleží na tom, zda opustíte svou práci a sledujete finanční nezávislost.

"Mnoho lidí, kteří dosáhnou finanční nezávislosti, to činí jako zaměstnanec W2, " říká. "Finanční nezávislost také neznamená, že musíte opustit svou práci." Znamená to jen, že vaše práce potřebuje více, než je potřebujete. To vám dává navrch, abyste mohli vyjednávat věci, jako jsou vaše hodiny, čas dovolené atd. “

Předčasný odchod do důchodu je méně pro lidi, kteří nenávidí své zaměstnání, a více pro ty, kteří mají jasnou představu o jiném životním stylu nebo cíli, který by mohli chtít sledovat.

"Dobrým důvodem k předčasnému odchodu do důchodu je to, že pro svůj život máte alternativní vizi, kterou jste dychtivě sledovali, ale kterou nemůžete sledovat, když jste zaměstnáni na plný úvazek, " řekl Hester. "Dosažení finanční nezávislosti nám umožnilo opustit tuto kapitolu naší kariéry z místa vděčnosti a uznání a přejít na další kapitolu, kterou máme pod kontrolou."

Ano, někteří lidé, kteří dosáhli FIRE, jsou pevně přesvědčeni, že to může udělat kdokoli - pokud to nemůžete, tvrdí, je to proto, že nejste dostatečně ušetřeni nebo omezeni. To však zcela logicky nedává smysl, když růst pracovních míst v některých státech stále zaostává a mzdy stagnují téměř všude.

Zatímco finanční nezávislost vyžaduje snížení nákladů, vyžaduje také slušný příjem. Mnozí v komunitě FIRE to však uznávají.

"K tomu je obrovský prvek výsad, " řekla Liz Thames, autor připravované knihy. "Pro mnoho lidí je kladení těchto otázek mimo oblast jejich každodenního života." Máme skutečný problém s příjmovou mezerou a lidmi, kteří si nevydělávají na živobytí. Chci se tedy ujistit, že si uvědomujeme, že schopnost stanovit vzdálenost mezi vaším příjmem a výdajem je často výsadou. “

Hester dodává, že není realistické myslet si, že „každý může zachránit dost na to, aby odešel brzy do důchodu v zemi, která si neváží mnoho profesí nebo se zavázala k životní mzdě.“

"Ačkoli spousta lidí se stala finančně nezávislou, aniž by vydělala šest čísel, vydělávání jistě pomůže věci urychlit, " řekla.

Pravidla za FIRE

Základní matematika za FIRE je směšně jednoduchá: utratte méně, než vyděláváte, a „ušetříte rozdíl v nízko poplatkových investicích, jako jsou indexové fondy, “ řekl Hester.

Velkou součástí dosažení finanční nezávislosti jsou i další investice, jako je pronájem nemovitostí a pasivní toky příjmů. A také skromnost. Čím méně peněz potřebujete k životu, tím méně peněz musíte ušetřit, abyste mohli financovat zbytek vašich let.

"Chcete-li zdůraznit hodnotu nákladů na snižování, za každých 100 $ měsíčně, kterou můžete oříznout, to znamená, že potřebujete 30 000 $ méně, abyste dosáhli FI (1 200 $ ročních nákladů x 25 = 30 000 $), " řekla Mendonsa.

Temže to rozkládá tímto způsobem - existují tři základní prvky POŽÁRU: čas, výdaje a příjem. Cílem je umístit mezeru mezi a. "Kolik místa věnujete, kolik vám zabere, " řekla.

Takže zatímco pravidla jsou jednoduchá, dostat se tam, samozřejmě, je jiný příběh. Dosažení FIRE zahrnuje stejné koncepty dosažení jakéhokoli jiného finančního cíle, a v konečném důsledku jde o chování.

Například, zatímco Thames žije skromným životním stylem, který by mnozí považovali za obětní, její skromnost nemá nic společného s tím, že se sama zbaví.

"Také pro mě platí, že skromnost není otázkou deprivace." Nechybí mi nic, co by v mém životě bylo skromné. Utrácím peníze za věci, které jsou pro mě důležité. Prostě není mnoho, co musím koupit, abych prožil velmi uspokojivý život, “řekla.

Jak to říká Hayes, „jde spíše o to, aby vaše peníze byly úmyslné, a méně o skromnost.“

První kroky k dosažení požáru

Pokud vám něco z toho zní přitažlivě a realisticky, všichni odborníci do značné míry souhlasí: prvním krokem je zjistit, proč jste.

"Pokud chcete odejít do důchodu brzy, musíte mít silné 'proč, ' 'řekla Hayes. "Chcete ukončit svou práci, abyste mohli začít podnikat, o kterém jste vždy mluvili se svými přáteli?" Chcete mít více než dva týdny dovolené ročně? Chcete se svými blízkými trávit více času? Ať už je váš důvod jakýkoli, nechte to být motivujícím faktorem pro vytvoření plánu a držte se ho v těžkých dobách. Až budete mít důvod, proč chcete určit svou cestu. “

Thames navrhuje, aby byl co nejkonkrétnější při určování vašeho „proč“.

"Prvním krokem je zjistit, co chcete dělat za 5, 10, 20 let, " řekla. "Kde chcete být geograficky, co chcete dělat, jak chcete, aby vaše rodina vypadala." Jakmile to víte, můžete své peníze zformovat tak, aby odpovídaly tomu, co chcete. chceš FI? Napsal bych to. A pokud máte rodinu nebo partnera, se kterým žijete, přiveďte je do rozhovoru. “

Druhý krok? Sledování vašich výdajů. Podívejte se na své bankovní výpisy, výpisy z kreditních karet, rozpočty online a poznamenejte si, na co přesně utrácíte peníze a zda jsou tyto nákupy smysluplné nebo nezbytné.

"Většina z nás je šokována, když si uvědomím, kolik skutečně utratíme, " řekl Hester. „Poté, co jste začali sledovat, zjistěte, kolik stojí váš životní styl za rok, podívejte se, co byste mohli být schopni snížit, aby se toto číslo snížilo, a pak začněte pracovat na zvyšování míry úspor. To jsou nejtěžší části cesty a zbytek je jen otázkou čekání, až se peníze sčítají a skládají. “

Klíčem k úspěchu je utratit více peněz a Mendonsa říká, že utratit více znamená zhodnotit výdaje, na kterých vám skutečně záleží.

"Nepropagujeme poselství extrémní skromnosti, " řekl. „Místo toho je naše zpráva založena na„ hodnotě “, která je vodítkem pro rozhodnutí o nákupu. Chceme omezit přebytek v našich životech, protože to umožňuje, aby naše měsíční výdaje byly nižší, a tak urychlil cestu k FI. Stručně řečeno, jde o hodnotu a myslím si, že je užitečné projít všechny řádkové položky ve vašem rozpočtu a zeptat se: „Je to pro můj život přidanou hodnotou?“

Jakmile dobýváte své výdaje, je čas podívat se na čistý příjem a porovnat ho. Thames říká, že musíte od svého příjmu odečíst vaše fixní povinné výdaje a poté podle potřeby upravit své diskreční výdaje.

Odtamtud, FIRE sestoupí k matematice a mechanice. V epizodě svého podcastu navrhuje Mendonsa deset „pilířů“ finanční nezávislosti. Mezi tyto sloupy patří:

  1. Snížení nákladů na bydlení

  2. Řízení ojetých vozů

  3. Řezání kabelu

  4. Snížení daňové povinnosti maximalizací vozidel odložených na dani, jako jsou vaše 401k, 457, 403b, IRA, HSA atd.

  5. Používání levnějších služeb mobilních telefonů

  6. Využijte odměny za kreditní karty a inteligentní finanční zvyky, které vám pomohou financovat vaše cestování

  7. Odřízněte účty za potraviny

  8. Zvyšte svůj příjem a zvažte přidání více zdrojů příjmů

  9. Investice s nízkými náklady indexového fondu

  10. Pravidlo 4%: Konečná rovnice pro dosažení finanční nezávislosti. (Pravidlo 4% se týká toho, kolik ročně můžete bezpečně stáhnout ze svého hnízda vejce, abyste se ujistili, že máte stále dost peněz po silnici.)

Stejně jako jakýkoli jiný finanční cíl je matematika snadná a vše ostatní vyžaduje vynalézavost, pracovitost a trpělivost. Jak říká Thames, můžete začít svůj cíl v kterémkoli bodě a poté se posunout vpřed. Jak rychle dosáhnete svého cíle, bude záležet na těchto třech základních proměnných: příjem, výdaje a čas.