zajímavý

Proč je debata o nájmu a nákupu zcela zbytečná

Po dlouhodobém spoření jsem si nedávno koupil dům, který některé z mých přátel chytil mimo dohled. "Myslel jsem, že jste vlastníkem domu, " řekli, protože si myslím, že nájemné je podhodnoceno. I jako majitel domu si myslím, že nájemné je podhodnoceno. To neznamená, že nákup je špatné rozhodnutí. Debata o nájmu a nákupu je celkově jen hloupá. Ignoruje obrovskou šedou oblast, která existuje mezi těmito dvěma možnostmi.

Pronájem a nákup nejsou v zásadě dobré ani špatné

Po celá léta byla koupě domu měřítkem finančního úspěchu. Krize v oblasti bydlení tuto myšlenku převrátila na hlavě a lidé si uvědomili, že nákup není vždy chytrý. Ve skutečnosti jsem nedávno narazil na několik článků (nebo alespoň titulků), které ve skutečnosti prohlašují, že koupi domu je hloupé rozhodnutí. Pokud vykopete do masa těchto článků, vysvětlují, že nákup domů je jistě dobrým rozhodnutím, ale jejich titulky sčítají jídlo s sebou: nákup domu je hloupý pohyb peněz, který zní chytře.

Už několik let jsme prodávali sen o vlastnictví domu, ale teď to vypadá, jako bychom ho dostali do druhého extrému. Jak jsme tedy šli z let věřících vlastnictví domů je chytrý finanční krok k tomu, abychom věřili, že je to jeden z nejhorších finančních tahů, který můžete udělat? K vyřešení otázky pomáhá vidět obě strany argumentu.

Silné argumenty ve prospěch nákupu jsou obvykle:

  • Když splácíte svůj domov, je to váš. Vyloučíte náklady na bydlení, jakmile jste jej zaplatili.
  • Pokud domov ocení více, než kolik jste zaplatili hypotékou, úroky, daněmi a údržbou v průběhu času, vydělali jste si návrat, nebo se dokonce zlomíte.
  • Daňové úvěry pomáhají kompenzovat některé náklady na vlastnictví domu.

A stejně solidní argumenty ve prospěch pronájmu:

  • Vlastníte svůj dům, ale platíte trochu úroky a daně.
  • Nájemné nevyhazuje peníze - máte místo k životu.
  • Nákup má příležitostné náklady - částku, kterou můžete investovat a vydělávat na zálohy, daně, platby pojistného a úroky.
  • Nemusíte platit za opravy, údržbu nebo jiné problémy, které se objeví.

Všechny tyto body jsou platné a já jsem je považoval také za své rozhodnutí. Jde však o to, že ve všech je množství šedé oblasti - jednotlivé faktory - takže nemá smysl tvrdit, že každé rozhodnutí je nejlepším rozhodnutím. Tyto faktory jsou důležité, ale debata, která s nimi přichází, je zbytečná, protože odpověď závisí na specifikách: nájemném, úrokových sazbách atd. Nákup domu může být opravdu špatný finanční tah, ale pro mnoho lidí to tak není.

Jinými slovy, žádná varianta není ze své podstaty inteligentní nebo němá, navzdory tomu, čemu věříte tradičnímu myšlení a nedávným titulkům. Přichází k drcení některých čísel, možná ke změně způsobu, jakým přemýšlíte o vlastnictví domu, a k ochraně vašich financí.

Jednotlivé faktory znemožňují zjednodušení

Když si koupíte dům, platíte za věci, které nemusíte platit jako nájemce: úrok z půjčky, daně z nemovitostí, pojištění a dokonce i náklady na údržbu a opravy. To je část argumentu ve prospěch pronájmu: existuje tolik dalších nákladů a faktorů, které se přehlížejí. To však platí pro obě strany a podrobnosti se liší v závislosti na situaci. Zde je několik běžně přehlížených faktorů, které tvoří specifika.

  • Jak dlouho budete bydlet v domácnosti: To se liší v závislosti na trhu, ale obecně platí, že čím déle jste v domácnosti, tím lépe, protože vaše náklady jsou časem rozloženy.

  • Náklady na bydlení ve vaší oblasti: Ve většině případů lidé pronajímají, protože domy jsou prostě příliš drahé, ale vše záleží na trhu ve vaší oblasti. Pokud je pronájem ve vaší oblasti extrémně nákladný, je levnější koupit si dům.

  • Náklady na příležitosti vašich daní a pojištění : Jaký druh dlouhodobého výnosu byste mohli získat, kdybyste místo toho investovali tyto peníze na akciovém trhu, na CD nebo dokonce na spořicí účet „s vysokým úrokem“?
  • Náklady na příležitostné zálohy : Podobně, kolik návratnosti byste mohli získat, kdybyste místo toho investovali tuto jednorázovou částku?

To je jen několik faktorů a v obou směrech jsou stále zdaleka nezvratné. Je třeba zvážit spoustu námitek. Například, příležitostné náklady jsou skvělé, ale vy tyto peníze vlastně investujete, nebo je jen hromadíte na svůj účet s nízkým úrokem? Pokud nezískáte návrat, jde o bod.

Nelze říci, že pronájem nebo koupě je lepší rozhodnutí, protože každý z těchto faktorů (a více) závisí na vaší jedinečné situaci. Musíte zvážit, kde žijete, jaký dům hledáte, kolik platíte v nájemném, kolik budete platit v budoucnu ... seznam pokračuje.

Kalkulačka New York Times Rent vs. Buy je ruce dolů, to nejlepší, co jsme viděli pro zjednodušení těchto komplexností v závislosti na vašich individuálních specifikách. Kalkulačka přesto dokáže tolik. Možná vám řekne lepší dlouhodobé rozhodnutí na papíře, ale to ještě neznamená, že je to nejlepší rozhodnutí.

Například, když jsme se svým snoubencem před několika lety rozdrtili čísla, kalkulačka nám řekla, že nákup byl lepší, pokud naše nájemné přesáhlo 1 500 $ měsíčně. V tom okamžiku bylo naše nájemné 1 600 dolarů, takže z technického hlediska by nákupy měly větší smysl na papíře. Naše zálohy by však byly nižší než 10% a kromě malého pohotovostního fondu jsme neměli moc úspor. Pokud by někdo z nás přišel o práci, měli bychom potíže s uhrazením hypotéky. Všechno to stačilo k odložení nákupu, přestože kalkulačka řekla.

Jde o to, že pokud jde o čísla, je v rozhodování více. Musíte zvážit dostupnost.

Váš domov je nákup, nikoli investice

Většina odborníků souhlasí s tím, že byste neměli myslet na svůj primární domov jako na investici. Na rozdíl od všeobecného přesvědčení realita sotva překonává inflaci v průběhu času. Jistě, mohli byste čas na trhu, převrátit dům nebo koupit pronájem, ale to je jiné, než očekávat, že váš primární domov vydělá sladký návrat. Investiční mýtus je dalším platným argumentem proti nákupu. Mnoho lidí kupuje domy, které si nemohou dovolit nebo natáhnout své finance, aby zaplatilo drahé domácí projekty, protože kupují do tohoto mýtu.

Odborníci se shodují v tom, že nákup je špatná investice, ale problém je, že mnozí nesprávně vykládají, že nákup domu je obecně špatný nápad. Jen proto, že váš domov není velký, nemusí být nutně špatné.

S každým nákupem je tu otázka individuální cenové dostupnosti. Většina lidí zná pravidlo 20% pro koupi domu. Ať už tuto přesnou částku odložíte nebo ne, měli byste se vyhnout nákupu domu, který si nemůžete dovolit ponechat. Jak ale definujete „cenově dostupné“? Zde se hodí pravidla palce. Zdá se, že je protichůdné navrhovat pravidla pro parkové hry, když jsme mluvili o zohlednění vašeho individuálního případu, ale oni vám dávají několik chytrých pokynů, které byste měli dodržovat.

Například pravidlo 25%, které říká, že vaše náklady na bydlení by nemělo být vyšší než 25% z vaší platby za domov, je dobré. Není to jen vaše měsíční platba, ale také se chcete ujistit, že máte dostatek hotovosti v rezervě pro případ nouze. Jinými slovy, nebuď chudý.

Samozřejmě je tu emocionální aspekt, nebo americký sen, o vlastnictví domu. Pokud se však čísla nesčítají a vy budete chudí, koupi domu pro vlastní potřebu je zbytečná. Pocit spokojenosti, který získáte z vlastnictví, je druhem kompenzace rizikem jeho ztráty do banky. Pokud se však čísla sčítají a vaše měsíční splátka hypotéky vás nebude finančně ničit, je to jiný příběh.

Sečteno a podtrženo: Někdy je chytřejší pronajmout si a někdy může nákup fungovat ve váš prospěch. Spíše než se vzdát jedné nebo druhé strany, je pro vás užitečnější naučit se pravidla, rozdrtit čísla a dělat to, co funguje - a cítí se dobře.

otevřeno