zajímavý

Kolik kreditních karet bych měl mít?

Vážený Goldavelez.com,

Mám teď jednu kreditní kartu a přemýšlím o žádosti o několik dalších karet kvůli odměnám. Existuje však něco jako mít příliš mnoho kreditních karet? Nebo příliš málo? Jaký je ideální počet kreditních karet?

Podepsaný,

Kreditní karta zvědavá

Vážený CCC,

Opravdu neexistuje magický počet kreditních karet, které by měli mít všichni. Více kreditních karet by ve skutečnosti mohlo zvýšit vaše kreditní skóre, což je důležité pro získání půjček, úspory na pojistných sazbách a dokonce i pro získání zaměstnání (plus získání dalších výhod a odměn, které zmiňujete), ale mít více karet může být také riskantnější. Je to trochu složité, protože nedostatek úvěrové historie vás může také dostat zpět. Takže tady je to, co potřebujete vědět.

Celkový počet kreditních karet, které výrazně neovlivňují vaše kreditní skóre

Když kreditní kanceláře vypočítají vaše kreditní skóre, počet kreditních karet, které máte, je velmi malou součástí rovnice. Jak Investopedia vysvětluje [důrazný důl]:

Vaše platební historie tvoří 35% vašeho skóre FICO, zatímco váš celkový dlužný dluh činí 30% vašeho konečného skóre FICO. Konečné 15%, 10% a 10% vašeho skóre FICO tvoří délka vaší kreditní historie, jakýkoli nový kredit, který jste vzali, a typ kreditu, který jste použili.

Při výpočtu individuálního skóre FICO ovlivní počet kreditních karet nejmenší váženou kategorii: typ kreditu, který používáte.

Celkový počet kreditních účtů - nejen kreditních karet, ale věcí, jako jsou půjčky na auto, hypotéky, studentské půjčky a revolvingové účty - tvoří 10% vašeho skóre. Můžete mít jednu nebo dvě karty nebo dvacet dva, ale mnohem důležitější faktory jsou, pokud platíte účty včas a jak využíváte svůj kredit.

Vlastnit několik karet je v pořádku, alespoň pokud jde o vaše kreditní skóre

Průměrný počet kreditních karet, které vlastní Američané, jsou tři až čtyři. Podle Credit Karma existuje korelace mezi vysokým kreditním skóre (800+) a více kreditními kartami (7) ve srovnání s lidmi s nižším skóre. Důvodem by mohlo být to, že lidé s vyšším kreditním skóre mají otevřít více kreditních karet. Zejména lidé, kteří pronásledují cestovní odměny, mají otevřeno mnoho karet najednou (i když ne tolik jako držitel rekordu v Guinnessově knize světových rekordů, který má 1 497 karet s úvěrovým limitem 1, 7 milionu dolarů a téměř dokonalým kreditem) .

Abychom vám poskytli vodítko, kolik kreditních účtů je pro nás běžných lidí považováno za dobré, Mintův nástroj pro vykazování úvěrů mi říká, že 0-5 účtů je „špatných“. 6-12 není „špatné“, 13-21 je „dobré“ a 22 nebo více účtů (otevřených nebo uzavřených) je „vynikající“. Opět platí, že to je pro všechny typy úvěrů a.

I když mohou existovat negativní aspekty vlastnictví více karet, nejen vaše kreditní skóre (více o tom za chvíli), obecně se však vaše kreditní skóre nesníží jen proto, že máte několik karet - pokud neotevíráte a neuzavíráte banda karet najednou („vířící“ karty), což je dobrý nápad.

Více kreditních karet znamená vyšší kreditní limity a (pravděpodobně) lepší využití dluhu

Počet kreditních karet, které máte, ovlivňuje jeden z největších faktorů: Váš celkový dluh, jako procento z vašeho úvěrového limitu. Protože každá nová kreditní karta zvyšuje váš celkový kreditní limit, přidání další karty snižuje váš poměr dluhu k úvěru (pokud nepřidáte další dluh). Pokud například dlužíte 500 USD na jedné kreditní kartě s limitem 1 000 USD (50% využití) a otevřete novou kreditní kartu s limitem 4 000 USD, vaše celkové využití bude 10% (500 USD z 5 000 $) - mnohem lepší v věřitelích a oči agentur pro hodnocení úvěrových agentur.

Můžete samozřejmě také požádat společnost vydávající kreditní karty, aby místo získání nové karty zvýšila váš limit na 5 000 $. To by mělo stejný účinek na zlepšení skóre bez drobného zásahu, který získáte pro otevření nového účtu - a navíc musíte spravovat pouze jednu kreditní kartu. (myFico říká, že obecně mají úvěrové dotazy malý dopad na skóre a odebírají méně než pět bodů za jedno šetření. Šest je však příliš mnoho. Pokud máte dlouhou úvěrovou historii a vynikající kreditní skóre, nové účty budou mít minimální dopad na vaše skóre, říká NerdWallet.)

Procento dluhu, který nesete na každé kreditní kartě, záleží také, ale proto vám mohou pomoci alespoň tři kreditní karty. Pokud používáte více než 20% limitu své karty každý měsíc, můžete zůstatek rozložit kolem a chránit tak své kreditní skóre.

Větší paleta karet by mohla nabídnout více výhod

Mnoho lidí používá kreditní karty nejen pro pohodlí, ale pro odměny (ačkoli finanční experti nesouhlasí, zda honění odměn stojí za to). Například můžete použít jednu kartu, která má vysokou cash back pro plyn a potraviny, a druhou, která vám odmění body za cestování, když se najíst nebo cestovat. Tím se maximalizují odměny, které můžete získat.

Také Visa, American Express, MasterCard a Discover mají své vlastní programy odměn a výhody pro držitele karet. Pokud například chcete v pátek koupit lístek na film typu buy-one-get-one-free, budete potřebovat kartu Visa Signature. Nebo pokud chcete speciální sezení na koncertech a takové, které jsou nabízeny držitelům Amexu, budete potřebovat Amex. Kromě těchto dalších výhod vám může vybrat konkrétní kartu také cenné funkce, jako je ochrana cen a pojištění aut. Mám kreditní kartu od jedné banky, kterou používám výhradně při nakupování na nových webech online, protože mi to umožňuje generovat číslo virtuální kreditní karty pro větší bezpečnost.

Příliš mnoho kreditních karet vás však táhne dolů

Zatím se zdá, že byste měli jít dopředu a požádat o další karty, že? Ne tak rychle. Přestože jednoduše mít více kreditních karet nepříznivě neovlivní vaše kreditní skóre, existují i ​​další úvahy.

Otevření nových karet neovlivní vaši kreditní historii (a tím ani skóre). Nejprve se nespěchejte, abyste otevřeli spoustu karet pokaždé, když uvidíte atraktivní nabídky. Ačkoli otevření nových účtů, jak je uvedeno výše, má tendenci způsobovat pouze dočasný pokles o několik bodů, nové karty také sníží průměrný věk vaší kreditní historie (jak dlouho jste měli své kreditní účty). To není tak významné jako, jak dobře splácíte svůj dluh, ale pokud se chystáte brzy na trhu s velkou půjčkou, je třeba něco zvážit, protože tyto malé zásahy se sčítají a mohou znamenat rozdíl mezi schválením a ne.

Více karet je obtížné udržovat. Chcete-li zabránit společnostem vydávajícím kreditní karty, aby potenciálně nezavřely vaše účty z důvodu nečinnosti, je třeba pravidelně používat každou z vašich karet - pokud máte více než několik, což může být obtížné. Nechcete, aby byl váš účet uzavřen, protože to výrazně ovlivní vaše skóre, protože to snižuje celkový kreditní limit. (To je také důvod, proč nechcete uzavřít kreditní karty nechtěně ani nechtěné. Pokud má karta roční poplatek, můžete vidět, jak se karta sníží na bezplatnou verzi).

Také s automatickými platbami je mnohem těžší sledovat desítky karet.

Více karet a vyšší kreditní limity by vás mohly přimět k tomu, abyste utratili více. Pokud si nejste opatrní, můžete skončit s přílišnými výdaji (zejména pokud honíte odměny a snažíte se splnit minimální požadavky na útratu). autoři Manisha Thakor a Sharon Kedar tvrdí, že byste měli mít pouze dvě osobní kreditní karty. Jejich odůvodnění:

Za prvé, s příliš velkým počtem karet můžete nakonec utratit více, než si uvědomujete. Zadruhé, při tolika účtech zvyšujete pravděpodobnost, že některý z nich nezaplatíte včas. Zaplacení zpoždění poškodí vaši finanční reputaci, vyvolá obtížné pozdní poplatky a často bude mít za následek vyšší úrokové sazby.

Nicméně, pokud jste zodpovědní za své výdaje, platte své účty v plné výši každý měsíc a udržujte své zůstatky na nízké úrovni, další karty pravděpodobně neublíží a mohou dokonce pomoci vašemu kreditu. Kolik je pro vás to pravé, záleží na vašem pohodlném zacházení a správě.

Milovat,

Goldavelez.com