zajímavý

Jak otevřít zdravotní spořicí účet

Pokud nemáte pojištění zaměstnavatele, kde si můžete otevřít zdravotní spořicí účet? To je to, co zvažujeme tento týden.

Otázka z tohoto týdne pochází z anonymní:

Mám možnost vložit peníze na účet HSA, ale nevím, jak začít, kde je otevřít a jak to funguje. Nech mě to vysvětlit.

Ano, jsem chudý, ale také se snažím budovat své malé množství úspor a můj kredit. Otevřel jsem zabezpečenou kreditní kartu (Discover it) a četl jsem o účtech IRA a také o prostředcích Vanguard, které jsou vždy cílovým datem, o kterých vždy mluví.

Takže vím, že HSA jsou peníze před zdaněním na účtu ve stylu IRA, také výběr bez daní pro lékařské výdaje kdykoli a poté bez daně na konci za jakékoli peníze, jako je Roth IRA. Ale nevím, jak jít o otevření jednoho, nebo jak to funguje. Existuje minimum pro otevření? Udělám to prostřednictvím Vanguard, Fidelity a podobně a může to být ve vzájemném fondu?

Jak jsem se dostal k této otázce / příležitosti? Zdravotní pojištění, na které jsem se přihlásil (prostřednictvím státem dotovaného tržního místa - dotace je 425 $ / měsíc), je u Florida Blue Cross Blue Shield. Měsíční prémie je 0 $ pro mě. Na oplátku BCBS platí nulu a já platím 100 procent, dokud nedosáhnu svých odpočitatelných: 6 000 $. Skutečným přínosem je, že v této politice je uvedeno, že tato volba pojištění mi umožňuje investovat do HSA, což v budoucnu možná nebudu mít.

Nejvíc, s čím můžu začít, je 500 $ a pak pravděpodobně ušetřím 100 $ týdně. Letos bych do toho vložil co nejvíce, protože mi je 45 let a nemám žádný důchod, žádný IRA, žádný 401 (k). Je toto cílové datum něco, co mohu udělat s HSA?

Co vědět o zdravotních spořicích účtech

Dokud se kvalifikujete, můžete otevřít HSA u mnoha bank a makléřů. Abyste se kvalifikovali, musíte mít HSA, musíte být zapsáni do zdravotního plánu s odpočitatelnou částkou ve výši nejméně 1 350 $ pro jednotlivce. Pokud patříte do banky, se kterou jste spokojeni, začněte tam a podívejte se, co vám mohou nabídnout, i když by měl mít váš pojistitel také možnosti (zavolejte jim nebo se přihlaste ke svému online účtu). Můžete také použít tento vyhledávací nástroj. Fidelity má skvělé možnosti.

HSA je dobrá investice, protože nabízí trojnásobné daňové úspory. Příspěvky jsou daňově uznatelné (nebo provedené před zdaněním, jsou-li financovány prostřednictvím odpočtu mezd), úrokové výdělky jsou osvobozeny od daně a můžete kdykoli provést výplatu za úhradu zdravotních nákladů, včetně odpočitatelných, bez daňových sankcí. Na rozdíl od FSA neztratíte na konci roku zbylé prostředky - můžete je nechat investovat.

Abychom ale vyjasnili jednu věc, můžete vybrat peníze po 65 letech za nemedicínské výdaje, ale v tom případě budou zdaněny (prostě bez sankcí), takže to není úplně jako Roth IRA, i když je to v tom smyslu, že příjmy rostou daň -volný, uvolnit. A pokud budete provádět distribuce před 65 lety pro nekvalifikované výdaje - včetně věcí, jako je kosmetická chirurgie nebo členství ve zdravotním klubu - budete zasaženi 20% pokutou a zaplatíte daň z příjmu.

Minimální počet otevření závisí na tom, kde se rozhodnete založit svůj účet, a s 500 $ budete mít spoustu možností. Jak poznamenává Investor's Business Daily, plánujete-li tento rok používat HSA pro lékařské účely, budete chtít hledat účet s dobrou funkcí debetních karet a možnostmi online bankovnictví. Pokud se na to díváte jako na penzijní účet, budou vaše klíčové úvahy dlouhodobé investiční možnosti a poplatky.

Na každém místě, kde si otevřete svůj účet, bude pravděpodobně existovat řada investičních možností, včetně podílových fondů, fondů ETF a fondů cílového data - i když vaše volby se budou všude lišit. Pokud váš pojišťovna nebo banka nenabízí prostředky cílového data, můžete je zkusit replikovat, ale velkou věcí, kterou si musíte dát pozor, jsou poplatky: Vezměte v úvahu měsíční poplatky za účet, obchodní poplatky, investiční poplatky, poplatky za nečinnost účtu a závěrečné poplatky. .

Ještě důležitější je, že letos můžete přispět až 3 450 $, takže pokud plánujete odložit více peněz nebo počítáte s HSA jako hlavním penzijním účtem, zkuste otevřít další účet. Vzhledem k tomu, že náklady na léčbu stále rostou, odborníci vám řeknou, abyste přispěli maximální částkou do HSA a poté vložili jakékoli další prostředky do IRA nebo Roth. To není strašně špatný nápad, ale znovu, budete mít více nákladů na odchod do důchodu, než jen náklady na zdravotní péči.