zajímavý

Jak najmout finančního poradce, který vás neroztrhne

Přiznejme si to: jako obyčejný lid nejsme v správě peněz skvělí. Není divu, proč: Od daní přes investice až po dluhy, to jde do finančního plánování. A i když se všichni učíme, jak to udělat sami, existuje řada důvodů, proč byste si mohli vyhledat pomoc poradce. Tady je, když budete potřebovat jeden, kde ho najít a jak se ujistit, že si vyberete ten, který vyhovuje vašim potřebám.

Kdy je čas najmout si finančního poradce?

Základy osobních financí nejsou strašně obtížné a pomocí malého průzkumu můžete zvládnout finanční milníky, jako je dostat se z dluhů nebo dokonce investovat. Ve vašem životě jsou však určité konkrétní případy, kdy by mělo smysl najmout si poradce. Forbes nastíní několik:

  • Jste v poslední době ženatí : Pravděpodobně budete mít spoustu otázek ohledně slučování účtů, odpovědnosti za finance druhé osoby, komunikace o penězích, podávání daní atd. Finanční poradce vám může stanovit základy a pomůže vám spravovat vaše finance jako manželský pár.
  • Začínáte s novým podnikem : Nebo na volné noze. Když jsem se rozhodl opustit práci na plný úvazek a pracovat na volné noze, mluvit s poradcem by bylo chytré. Spíše než procházet matoucím bludištěm toho, jak daně fungují samostatně, mě finanční poradce mohl promluvit a ušetřit mi spoustu času a bolesti hlavy. Když se rozhodnete pro samostatnou výdělečnou činnost, ať už jde o nezávislou činnost nebo zahájení podnikání, je dobrý nápad mluvit s finančním poradcem.

    Ve stejných liniích Forbes říká, že by mělo smysl hovořit s poradcem, když změníte kariéru obecně. Mohou vám pomoci připravit se na spínač a zůstat během plavby nad vodou.

  • Vaše rodina se rozrostla: Pokud se stanete rodičem, je třeba provést řadu finančních úvah. Jak se změní vaše daně? Jak začít šetřit na vysoké škole? Potřebujete plán nemovitostí? Finanční poradce vám pomůže odpovědět na tyto otázky a další.
  • Plánujete velký nákup: Dům je pravděpodobně nejběžnějším příkladem. Je to skličující proces s mnoha malými detaily, které je třeba zvážit. Poradce vám může poskytnout informace o tom, kde nejlépe zaparkovat své úspory nebo jak se připravit na hypoteční proces.
  • Dostali jste se do velkého neočekávaného: Možná jste vyhráli nebo zdědili obrovské množství peněz - víc, než jste kdy měli - a nemáte tušení, jak začít s jejich řízením.

Toto jsou některé běžné milníky, které vedou lidi k tomu, aby najali poradce, ale můžete mít své vlastní důvody, které se netýkají žádné významné životní události. Osobní finance blog Peníze do 30 vysvětluje:

Podle mého názoru existují tři důvody, proč si najmout finančního poradce:

1. Cítíte se „ztraceni“ při plánování své finanční budoucnosti; potřebujete cestovní mapu.

2. Jednoduše se nechcete zabývat. Pokud jde o peníze, nejste typem pro kutily a chcete, aby se o to postaral profesionál.

3. Rádi spravujete své peníze, ale uvědomujete si, že váš finanční plán bude těžit z nestranného a nezaměstnaného názoru třetí strany.

Opět je skvělé zkoumat a přijít s vlastním finančním plánem, ale poradce vám může ušetřit spoustu času a energie. Ať už se cítíte ztraceni nebo přístup pro kutily vás zdůrazňuje, nebo jste prostě zaneprázdněni, existuje spousta platných důvodů pro nalezení pomoci.

Rozdíl mezi poradcem, plánovačem a všemi ostatními finančními výhodami

Pravděpodobně jste tento termín slyšeli a použili ve stejném kontextu, takže jaký je rozdíl mezi nimi?

Jednoduše řečeno, finanční poradce je obecný termín používaný k popisu každého profesionála, který vám poskytuje finanční poradenství. A to lze použít k popisu řady různých finančních profesí, jak vysvětluje Motley Fool:

Tito lidé tedy mohou být nazýváni finančními poradci, správci bohatství, investičními manažery, finančními plánovači, trenéry finančního života, všechny tyto typy věcí. A téměř každý může říci, že jsou taková věc. Pro mnoho z těchto věcí neexistuje společná terminologie. V okolí nejsou žádné zákony. Jen proto, že někdo říká, že poskytuje finanční poradenství - nemusí to být tak, že skutečně poskytují finanční poradenství. Možná vám něco jen prodají. Mohou to být to, co je tradičně považováno za makléře nebo agenta.

Na druhé straně, Certified Financial Planner® je trochu konkrétnější: je to profesionál, který získal certifikaci od Certified Financial Planner Board of Standards, Inc, takže nejen kdokoli se může nazývat CFP. A pravděpodobně budete chtít kvalifikovanou CFP, která se bude starat o vaše finance, protože mají svěřeneckou povinnost, což znamená, že jsou ze zákona povinni jednat v nejlepším zájmu. To je obrovské. Obchodník s cennými papíry, manažer majetku nebo jakýkoli jiný necertifikovaný poradce nebo plánovač nemusí splňovat tento standard. To nutně neznamená, že všichni tito odborníci nestojí za svou sůl, ale CFP jsou obvykle velmi specifické ohledně svých titulů a pochopitelně tak: jejich certifikace ukazují, že jsou spolehliví. Pokud se pokazí, ztratí certifikaci.

Aby věci byly ještě více matoucí, existují také CPA - Certified Public Accountants. Většina lidí ví, že CPA pomáhají připravovat daně, ale mohou udělat víc než to, a někteří z nich mohou nabídnout poradenské služby. Obecně lze říci, že CPA se většinou najímají na finanční úkoly související s daní, zatímco CFP zvládne více vašeho finančního plánování.

Kolik stojí poradce

Náklady na poradce se liší v závislosti na tom, jaký druh poradce máte. Opět je to docela obecný termín, takže se náklady budou pohybovat od bezplatných po nahoru od 150 do 200 $ za hodinu.

Některé makléřské firmy jako Fidelity nebo Vanguard nabízejí bezplatné nebo zlevněné finanční poradenské služby. Samozřejmě dostanete to, za co platíte, a především navrhnou, abyste si koupili vlastní prostředky. To není vždy špatná věc, ale vezměte si své služby za to, co stojí za to, což je opravdu jen připomínka, jak s nimi investovat. Navíc, protože se většinou zajímají o investice, pravděpodobně nepomohou se základním rozpočtováním nebo úsporami.

Komise a poradci za poplatek

Ostatní poradci, a dokonce i CFP, pracují na provizích a jsou to v podstatě prodejci, kteří dostávají zaplaceno za doporučení konkrétních investičních nebo pojišťovacích produktů, jako jsou anuity. Z tohoto důvodu se obvykle nedoporučují.

Poplatkoví poradci mohou také získat provize a dostávají také platby podle procenta vašich investičních účtů, které spravují. To se také nazývá „spravovaná aktiva“ nebo provize AUM. Obvykle je to 1-2% z jakéhokoli množství v AUM.

Je nesmírně důležité se zeptat svého poradce, jak jsou placeny. V ideálním případě chcete poradce pouze za poplatek.

Poplatkové poradce

A konečně existují poradci, kteří se věnují pouze poplatkům a kteří jednoduše účtují paušální poplatek nebo hodinový poplatek za čas strávený správou vašich financí. Protože většina CFP je povinna dodržovat tento svěřenecký standard, jsou také poplatkem a zdůrazňují skutečnost, že nepřijímají provize. I když tam jsou nějaké spolehlivé provize a firmy založené na poplatcích, pravděpodobně budete chtít najít pouze CFP s poplatkem.

Dobře, řekněme, že poradce účtuje hodinovou sazbu pouze za poplatek. To samo o sobě moc neříká. Jak dlouho jim bude trvat, než dokončí práci? Poradci se samozřejmě liší, ale pravděpodobně můžete očekávat, že utratíte více než 1 500 USD celkem. Zde je příklad skutečného světa od certifikovaného poradce, který je pouze poplatníkem:

1 800 až 2 400 $

Protože účtuji 150 USD za hodinu (můžete si vyžádat můj formulář ADV, pokud chcete a zkontrolovat moje čísla), to znamená, že dokončení finančního plánování bude trvat 12 až 16 hodin. To zahrnuje naši úvodní diskusi, shromažďování všech příslušných informací od vás, vypracování průběžné zprávy, získání vašeho buy-inu, kam jdu, a předložení závěrečné zprávy. Zahrnuje také všechny modely, které budu stavět na podporu mých doporučení pro vás.

Toto je opět jen jeden příklad, ale dává vám představu o tom, co můžete očekávat.

Co můžete očekávat, když navštívíte finančního poradce

Jakmile najmete finančního poradce, jejich prvním předmětem podnikání je získat jasnou představu o vašem finančním zdraví. Získáte dotazník s dotazem na následující:

  • Aktiva a účty : Kolik peněz máte, jaký dluh máte
  • Příjem : Jak vypadá váš plat, ať už máte nějaké další zdroje příjmu nebo dárky
  • Daňová situace: Srážky, odpočty a všechny další daňové údaje
  • Plánování nemovitostí : Vaše vůle, informace o příjemcích atd.
  • Investice : Vaše investice, tolerance rizik, cíle odchodu do důchodu.

Jakmile má váš poradce důkladnou představu o tom, jak vypadá vaše finanční situace, nastane situace, kdy poradenství přijde. Doporučí postup a poté, co s vámi mluvíme o různých oblastech vašich financí, navrhnou plán. Podle Investopedie by to mělo zahrnovat shrnutí nejdůležitějších zjištění z vašeho dotazníku. Plán zabalí vaši současnou situaci, včetně vašeho čistého jmění, aktiv, závazků atd. Bude také zahrnovat cíle, které jste projednali s plánovačem, ať už jde o investování cílů, nebo jednoduše o záchranu nouzového fondu.

Pokud se to týká, souhrn by měl také zahrnovat důkladnou analýzu tolerance investic, podrobností o plánování nemovitostí a dalších informací souvisejících s vašimi finančními plány. Můžete také očekávat, že uvidíte potenciální nejlepší a nejhorší scénář vašich důchodových úspor, spolu s podrobnostmi o tom, jak si peníze vyberete při odchodu do důchodu.

Jakmile váš poradce přijde s plánem, budou s vámi na jeho realizaci spolupracovat a poté budou pravidelně sledovat vaše finanční zdraví a zasílat vám pravidelnou zprávu.

Pokud váš finanční plánovač zvládne investování, může vám pomoci otevřít a financovat také investiční účet. Přijdou s ideálním, přizpůsobeným portfoliem, které obsahuje specifika toho, jaký druh aktiv byste měli mít (akcie, dluhopisy, alternativy, realitní fondy atd.). Každá firma má jinou investiční politiku, takže přístup se může lišit. Některé firmy spolupracují pouze s jednou fondovou společností a omezují vaše investice na tuto společnost.

Vyplatí se udělat malý průzkum na vlastní pěst, protože některé firmy mohou účtovat poplatky za vaši návratnost investic. Prinajmenším se naučte základy investování sami. Chcete se ujistit, že pečlivě prohlédnete svého poradce a součástí toho je zjištění, jak investují vaše peníze a jak jsou vyplaceny.

Kde začít hledat

Dobré doporučení důvěryhodného přítele nebo člena rodiny může jít dlouhou cestou, ale pokud chcete prověřit spolehlivost vašeho poradce (a vy), měli byste začít u NAPFA, Národní asociace osobních finančních poradců. Další weby, jako je NerdWallet, GOBankingRates nebo FutureAdvisor, vám pomohou také najít plánovače a akreditované poradce. NAPFA je však pravděpodobně nejjednodušší web, protože všichni poradci uvedení v jejich databázi jsou certifikováni, pouze za poplatek a každý rok podepisují a obnovují Fiduciary Oath.

Jakmile začnete hledat, chcete si vybrat několik potenciálních uchazečů a poté udělat malý průzkum. Zkontrolujte webové stránky své společnosti a bio. NAPFA doporučuje konkrétně zkontrolovat jejich formulář ADV (registrace u SEC). Můžete to udělat na webu SEC, ale mnoho CFP nabídne formulář na svých stránkách. Až seznam zúžíte na několik poradců, budete chtít zavolat a naplánovat rychlé telefonní rozhovory.

Jak vést rozhovor s vaším potencionálním poradcem

Když hovoříte s potenciálním poradcem, existuje několik důležitých témat, kterými se chcete zabývat. Opět byste je měli nechat objasnit, jak jsou placeny. Konkrétně se zeptejte na jejich strukturu poplatků. I když jste si jisti, že jsou pouze za poplatek, požádejte je, aby to potvrdili. Samozřejmě se chcete podívat na jejich akreditaci. Pokud poradce prodává investiční produkt, kromě toho, že pracujete se skutečnou CFP, také se chcete ujistit, že je registrován u Úřadu pro regulaci finančního průmyslu (FINRA). Pokud spravují aktiva více než 100 000 USD, ujistěte se, že jsou registrováni u Komise pro bezpečnost a výměnu (SEC).

NAPFA také navrhuje některé další konkrétní otázky. Mezi hlavní výhody patří:

  • Poskytujete komplexní finanční plánování nebo pouze správu investic?

  • Jak mi pomůžeš dosáhnout mých finančních cílů?

  • Co se stane s mým vztahem s firmou, když se ti něco stane?

  • Jste neustále drženi svěřeneckého standardu?

Obecně mluvte o svých konkrétních finančních potřebách a ujistěte se, že vám s nimi mohou pomoci. Také však chcete vyřadit dobrého finančního poradce od špatného. Během rozhovoru o těchto tématech diskutujte během pohovoru:

  • Jejich délka služby : Mají prokazatelné výsledky?
  • Jejich typický klient : Chcete se ujistit, že jsou zvyklí spolupracovat s klienty s potřebami podobnými těm vašim.
  • Jejich investiční filozofie : To je důvod, proč to pomáhá naučit se základy investování. Doporučujeme dlouhodobé portfolio pro nákup a držení, stejně jako většina odborníků na osobní finance. Chcete se ujistit, že investiční filozofie vašeho poradce odpovídá vaší vlastní.

Forbes zdůrazňuje, že dobrý poradce během rozhovoru nebude hovořit 90% času. Budou poslouchat, klást otázky a nabídnout nahlédnutí. Kromě toho existuje několik dalších červených vlajek, které je třeba dávat pozor, a CFP Robert Brokamp jde o několik z nich ve svém podcastu. Několik nejčastějších:

  • Slibují zničit trh : Pokud váš poradce zaručuje vysokou návratnost investic, je pravděpodobně čas jít dál. Průměrný akciový trh je asi 6-7%, a to ani není zaručeno.
  • Dávají vám radu, aniž by věděli o vašem úplném finančním obrazu : To jde ruku v ruce s 90% mluvících věcí. Měli by mít důkladnou představu o vašem finančním zdraví, aby mohli nabídnout přizpůsobený akční plán.
  • Cítíte se ponořeni nebo pod tlakem . Pokud vás plánovač naléhá, ​​abyste se k nim dostali ve stanovené lhůtě, nebo vás vyzývají, abyste jednali s omezenou časovou možností, pravděpodobně se vám snaží něco prodat za solidní finanční budoucností.

Vždy byste měli dávat pozor na červené vlajky, jako je tato, ale prověrka CFP pouze za poplatek pomůže zajistit, že se nemusíte mít strach.

Může to být zastrašující prozrazení a předání vašich financí někomu jinému. Ale někdy to dává smysl a existuje spousta zkušených a kvalifikovaných poradců, kteří vám mohou pomoci spravovat vaše peníze. Udělejte si čas procesem, proveďte výzkum a nemělo by být příliš těžké najít ten, který je spolehlivý.