užitečné články

Co se stane, když narazíte na Roth IRA Income Cap?

Roth IRA jsou z části populární, protože jsou určeny pro lidi, kteří očekávají, že vydělají více, když se přesunou k odchodu do důchodu. Vzhledem k tomu, že jste zdaněni, když přispíváte, a ne, když vyberete, je teorie, že jste nyní v nižší daňové kategorii, než budete v době, kdy přemýšlíte o odchodu do důchodu.

Řekněme tedy, že jste založili Roth IRA a pravidelně jste přispívali. Dobré pro tebe! Získáte povýšení a velké navýšení a najednou jste nad limitem příjmu za přispívání. Také dobré pro vás!

Co se stane teď?

No, nic. Pokud nepřispějete, vaše Roth IRA stále vydělává na vašich investicích a stále můžete své příděly upravovat podle potřeby.

Budete jen muset udělat trochu důchodu úspory re-strategizing.

Meze příspěvků Roth IRA pro rok 2019

Možná víte, že limit příspěvku pro tradiční a Roth IRA pro rok 2019 je 6 000 $ (nebo 7 000 $, pokud máte 50 a více let). Limit příjmů přispívající k Roth IRA v plné výši je 122 000 USD pro jednotlivce nebo 193 000 USD pro pár. Mějte na paměti, že to je upravený upravený hrubý příjem, nikoli zdanitelný příjem.

K dispozici je také limit pro postupné vyřazování vyšších příjmů. Pokud jste manželé a podáte daně společně s upraveným hrubým příjmem 193 000 - 203 000 $, můžete část příspěvku přispět i nadále. Stejně tak, pokud jste svobodný s AGI ve výši 122 000 - 137 000 USD. IRS má vzorec pro postupné vyřazování příspěvků.

Zuzana Brochu, CFP se sídlem v Burlingtonu ve Vermontu, řekla, že pokud si nejste jisti, zda dosáhnete stropu, možná budete chtít počkat, až zaplatíte Rothův příspěvek, dokud neprovedete své daně a nepotvrdíte své AGI. "To neznamená, že byste neměli spořit ani investovat po celý rok, " řekla. "Možná budete chtít provést tyto příspěvky na daňový účet, dokud si nejste jisti, že v daném daňovém roce budete mít nárok na Roth."

Nadměrné přispívání nebo ukládání peněz do vaší Roth bez pozornosti na omezení příjmů má důsledky. Brochu řekl, že pokud nadměrně přispíváte do Roth IRA, budete muset vybrat přebytek a veškeré výdělky z něj. V opačném případě zaplatíte 6% daň z nezpůsobilých příspěvků a navíc zaplatíte 10% předčasný výběr, pokud jste mladší než 59, 5.

Pokud si uvědomíte, že jste příliš přispěli, Brochu doporučil opravit chybu před uzávěrkou pro podání daňového přiznání 15. dubna, aby se nemusel vrátit později a podal opravené přiznání.

Metoda Backdoor Roth

Pokud jste absolutně dosáhli stropu a chcete investovat, budete muset otevřít tradiční IRA: má stejný roční limit příspěvku jako Roth, ale příspěvky na výběr daní.

Pak, pokud se cítíte opravdu důvtipně (a vážně, máte finančního profesionála po ruce), můžete převést peníze z tradiční IRA na Roth IRA pomocí tzv. Backdoor Roth .

Jak Alicia Adamczyk dříve vysvětlila:

Neexistují žádné limity příjmů z převodu. Může se to stát jedním z několika způsobů: Můžete odvádět neodpočitatelné příspěvky na tradiční IRA (jinými slovy, již jste zaplatili daně z příspěvků), a poté tento účet převést na Roth, nebo můžete platit daně z peněz, když převedeš.

Neexistuje žádný limit na to, kolik peněz můžete převést, ale mějte na paměti, že musíte tyto prostředky ponechat ve svém Rothu po dobu pěti let, jinak dlužíte daně ze zisku. Pokud uvažujete o Backdoor Roth, poraďte se s profesionálem.