zajímavý

10 nejlepších finančních pravidel palce

Pravidla mohou být dobrým přibližným vodítkem pro rozhodování a existují spousty pravidel o penězích, jejichž cílem je dostat své finance na správné místo. Situace každého je jiná, ale slouží jako dobrý výchozí bod.

Mysleli jsme si, že jsme sestavili seznam některých pevných, užitečných pravidel, která bychom měli dodržovat. Protože je však situace každého jiná, zahrnuli jsme také některé scénáře, ve kterých tato pravidla stojí za to přepracovat podle vašich potřeb.

Rozpočtování

Pravidlo 50/30/20

Toto je populární pravidlo pro rozdělení vašeho rozpočtu. Pravidlo 50-30-20 staví 50% vašeho příjmu na potřeby, jako je bydlení a účty. Dvacet procent by pak mělo jít směrem k finančním cílům, jako je splacení dluhu nebo úspora za odchod do důchodu. Konečně, 30% vašeho příjmu může být přiděleno na přání, jako je stravování nebo zábava.

Existují také variace tohoto pravidla, jako je pravidlo 80-20, ve kterém 20% vašeho příjmu použijete k finančním cílům, poté utratíte 80% za všechno ostatní.

Proč to funguje: Pokud si nejste jisti, kde začít s rozpočtem, může být rozdělení do těchto základních kategorií opravdu užitečné. Tato procenta pomáhají vytvářet rovnováhu mezi povinnostmi, cíli a rozkoly.

Pokud tomu tak není: Můžete s tím mít potíže, pokud máte těžké oddělit potřeby od přání, dokonce i s něčím, jako je bydlení. Pokud žijete v oblasti s nízkými náklady, 50 procent na bydlení a účty může být hodně. Na druhou stranu, pokud si příliš nevyděláváte, možná nemáte luxus utrácet polovinu svého příjmu na potřeby.

Tato pravidla jsou dobrým výchozím bodem pro vaše výdaje. Možná je však budete chtít upravit nebo vytvořit rozpočet, který bude více přizpůsoben vaší situaci. V takovém případě začněte od nuly, postupujte podle několika kroků rozpočtování a navrhněte něco, co vám nejlépe vyhovuje.

Koupě vozidla

Pravidlo 20/4/10

Při nákupu automobilu byste měli položit alespoň 20%. Měli byste auto financovat nejdéle čtyři roky a utrácet ne více než 10% svého hrubého příjmu za náklady na dopravu.

Proč to funguje: Zabraňuje vám v nákupu více vozidel, než si můžete dovolit. Při výpočtu celkových nákladů na dopravu také bere v úvahu váš průběžný rozpočet. Tyto náklady zahrnují nejen platbu za vaše auto, ale také váš plyn a pojištění, které se může lišit podle typu vozidla.

Pokud tomu tak není: V závislosti na vaší situaci nemusí být tato čísla pro vás realistická. Například můžete mít dlouhou, plynoucí dojížďku za nízkou placenou prací, čímž se vaše náklady na dopravu zvýší o více než 10 procent. Na druhou stranu, pokud máte hotovost, můžete se rozhodnout zaplatit za auto předem, než si půjčit půjčku s úroky. V tom případě by se na vás toto pravidlo nevztahovalo.

Pravidlo 10 let

Toto pravidlo se týká rozhodnutí o koupi nového vs. použitého. Pokud chcete maximalizovat hodnotu svého vozu, měli byste buď koupit ojetý, nebo koupit nový a řídit vůz po dobu deseti let.

Proč to funguje: Pravidlo minimalizuje váš zásah do odpisů. Pokud si koupíte auto, které je staré několik let, bude odpis již vytažen z vozidla. Pokud si koupíte nové auto a ponecháte si ho po desetiletí, optimalizujete jeho hodnotu a na odpisech nebude záležet.

Když tomu tak není : Někteří lidé raději než načasují jízdní řád, aby svá auta řídili na zemi, ať už jsou nové nebo ojeté. Pravidlo také nezohledňuje typ automobilu. Některá auta mohou trvat i déle než deset let; někteří se mohou stát finanční a údržbářskou bolestí hlavy po šesti letech. Jakmile se blížíte ke konci životnosti vozu, ujistěte se, že náklady na údržbu stojí za to.

Určitě nechcete utrácet víc, než kolik můžete nakonec zaplatit za své auto. A tato pravidla vám pomohou zajistit, že jste na dobré cestě. Výzkum je však důležitý při zvažování všech proměnných. Edmund má kalkulačku cenové dostupnosti a my jsme psali o čtyřech otázkách, které byste měli položit při rozhodování o novém vs. ojetém ​​vozidle. To jsou také pouze výchozí body, ale jsou trochu více přizpůsobeny individuálním okolnostem.

Vlastnictví domu

Pravidlo 20%

Podle tohoto pravidla byste měli při nákupu domu snížit alespoň o 20%.

Proč to funguje: Zajišťuje, že nekoupíte více domů, než si můžete dovolit, může to snížit vaše měsíční hypoteční náklady a může to zvýšit vaše šance na schválení úvěru. Rovněž nebudete muset platit soukromé hypoteční pojištění.

Pokud tomu tak není: I když je to docela tradiční rada, která je bezpečná sázka, názory se liší. Někteří to považují za obrovskou částku na spoření. Někteří tvrdí, že zatímco dům je aktivem, neměli byste se vzdát své likvidity nebo úspor. Samozřejmě existují protiopatření, ale jde o to, že: někteří považují pravidlo za nereálné.

Pravidlo příjmu

Nekupujte dům, který stojí více než tři roky vašeho hrubého ročního příjmu. Některé variace říkají ne více než dva roky; jiní říkají dva a půl.

Proč to funguje: Stanovuje limit počtu parkovacích míst v tom, kolik domova si můžete (nebo byste měli) dovolit.

Pokud tomu tak není: Možná je vaše práce nestálá. Toto pravidlo nebere v úvahu, kolik peněz máte v rezervách, pro případ, že by se něco stalo s vaším zdrojem příjmů. Může být rozumnější zvážit vaše čisté jmění než váš příjem.

Tato obecná pravidla opět slouží k účelu: poskytují vám přibližnou částku, kterou byste měli začít při přemýšlení o vlastnictví domu. Ale je tu také dlouhý seznam nákladů, včetně nákladů na uzavření. A to vše se liší. Než se podíváte na nákup, podívejte se na náš seznam výdajů na vlastnictví domu, které byste mohli přehlédnout.

Odchod do důchodu

Pravidlo 10%

Toto je pravděpodobně nejtradičnější pravidlo, pokud jde o spoření za účelem odchodu do důchodu: Ušetřete 10% svého příjmu za odchod do důchodu.

Proč to funguje : Dává lidem jednoduché číslo, se kterým může pracovat. Pokud jste mladí, právě jste otevřeli 401 (k) a nejste si jisti, kolik z vašich výdělků je třeba vyčlenit, 10% je dobrý začátek.

Když to není : Procento jednoduché nezvažuje, kolik budete skutečně potřebovat v důchodu. Nezohledňuje také, kolik jste v současné době uložili. Pokud hrajete dohánění, pravděpodobně budete muset ušetřit výrazně více než 10% svého příjmu. Pokud chcete odejít do důchodu brzy nebo více bohužel, budete pravděpodobně muset ušetřit více než 10%.

Pravidlo příjmu

Zde je další pravidlo pro rozhodování o tom, kolik vyčlenit na odchod do důchodu. Měli byste ušetřit 20x svůj hrubý roční příjem.

Proč to funguje: Ve skutečnosti se zaměřuje na to, co budete v budoucnu potřebovat.

Pokud tomu tak není: Vaše důchodové výdaje se mohou lišit od toho, kolik vyděláváte nyní. V závislosti na životním stylu, který plánujete žít, možná budete potřebovat mnohem více nebo méně než váš příjem.

Tato pravidla vám mohou ještě poskytnout slušnou představu o tom, kolik ušetřit. Pokud však chcete získat komplexnější obrázek, který zohledňuje všechny proměnné, zvažte, co chcete dělat, když jste starší. Pak vypočítejte, kolik bude tento životní styl stát.

Studentské půjčky

Pravidlo prvního roku platu

Ve studentských půjčkách byste si neměli brát víc, než byste čekali, že si uděláte první rok v práci.

Proč to funguje : Zajišťuje, že si vyberete přijatelnou částku, kterou budete moci splatit.

Pokud tomu tak není : Rostoucí míry školného učinily z tohoto pravidla výzvu, stejně jako míry nezaměstnanosti.

Toto je lepkavé a komplikované téma. Právě proto, že jsme uprostřed studentské dluhové krize, je snadné toto pravidlo srazit. Chcete-li získat realistickou představu o tom, jak budou vaše příjmy a splátky vypadat po ukončení školy, zjistěte, co byste mohli vydělat na základě své hlavní. Můžete také porovnat náklady na vzdělání na různých univerzitách a získat tak lepší představu o tom, co si můžete dovolit.

Úspora a investice

Pravidlo šestiměsíčního nouzového fondu

V případě nouze byste měli mít po ruce šestiměsíční úspory.

Proč to funguje: Je zřejmé, že je to velká pomoc pro případ nouze ve vašem životě. Zabraňuje vám v tom, abyste se museli činit zoufalá rozhodnutí, která vás mohou vrátit zpět.

Proč tomu tak není: Existuje tolik různých názorů na to, kolik byste měli ušetřit. Někteří říkají mezi třemi a šesti měsíci; jiní říkají, že jsou chvíle, kdy je nouzový fond zcela zbytečný. Existuje také argument, že tím, že držíte tolik peněz na nízko-žádném úrokovém spořicím účtu, vám chybí potenciální výnos.

Už jsme to řekli dříve, ale nakonec se musíte rozhodnout, co pro vás bude nejlepší. Pravidlo můžete vyladit na základě řady proměnných, včetně:

  • Příjem
  • Různé typy mimořádných událostí, které pro vás mohou nastat
  • Čisté jmění
  • Vaše měsíční výdaje

Pokud jste v nouzovém režimu, budete pravděpodobně také snižovat své měsíční výdaje, takže to zvažte i ve svém rozhodnutí.

Věkové pravidlo pro zásoby

Obecně jsou dluhopisy považovány za konzervativní investici a skladují rizikovější aktivum. Odborníci tedy říkají, že čím starší dostanete, tím méně byste měli investovat do akcií. Chcete-li na to uvést číslo, odečtěte svůj věk od 120 (staré pravidlo bylo 100, ale mnoho odborníků nyní říká, že 120 dává větší smysl). To je procento vašeho portfolia, které by mělo být investováno do akcií.

Proč to funguje: Dává vám obecnou představu o tom, jak by vaše alokace aktiv měla vypadat na základě vašeho věku.

Proč tomu tak není: Toto pravidlo nezohledňuje neuvěřitelně nízké úrokové sazby, s nimiž jsme se v posledních letech museli potýkat. Také předpokládá váš odchod do důchodu na základě vašeho věku. Pokud plánujete odejít do důchodu dříve, budete muset upravit.

Pokud chcete získat lepší představu o tom, kolik byste měli ušetřit na akciích a dluhopisech, zvažte použití online nástroje k analýze svého portfolia a řekne vám, do čeho byste přesně měli investovat, abyste udrželi rovnováhu. Ale je jich docela dost.

Většina z těchto pravidel jsou docela solidní, osvědčené metody pro plánování vašich financí. Ale opět, osobní finance jsou, dobře, . Tato pravidla jsou dobrým výchozím bodem, ale pro to, abyste opravdu zůstali na vrcholu svých financí, je nutný výzkum a personalizované plánování.